• 承兑汇票贴现常见问题[90]

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一说起商业银行之间的竞争，大家耳熟能详的或许是存款、贷款、银行卡、代理保险等，然而票据业务的竞争用业内人士的话来讲“丝毫不亚于存贷款”。
“票据业务弄好了也能赚大钱呢！”这是笔者在农行德州市分行获悉的信息。
去年以来一年多的时间，农行德州分行仅票据业务带来的纯利润就达820万元。820万元是个什么概念？该行专门从事票据业务的张志勇形象地说：“820万元，相当于4亿元贷款一年的利息收入减去同额存款的利息成本”。
怪不得各家银行对票据业务情有独钟、趋之若鹜！
利从何来？
票据业务是个比较宽泛的概念，商业银行竞相争夺的票据主要是银行承兑汇票。银行承兑汇票按照金融教科书的说法，本来是延期付款的一种信用凭证。谁料想，经过近些年的迅速发展，银行承兑汇票花样翻新，居然成了绝妙的赚钱工具。其效益来源主要有以下几点：票据引存———票据期限一般为半年，可通过办理全额或者非全额保证金质押承兑汇票吸引存款。这样，既增加了存款，又自然增加了效益。
票据手续费———一般按办理票据业务金额的1‰收取。
贴现———商业银行买进企业持有的未到期的商业汇票，向企业提供资金的一种方式。具体操作时，银行按贷款利率扣除贴现日到汇票到期日的利息。显然，这项业务能让银行获取比较高的利差收入，这和日常的贷款投放具有一样的收益，并且风险性更小。
再贴现———中央银行通过买进商业银行持有的已贴现但尚未到期的商业汇票向商业银行提供融资支持。当贴现业务的大量扩张影响到本身的资金运营的时候，通过再贴现可以获得中央银行的资金。
转贴现———把未到期的票据出售给其他商业银行的行为。
回购———由上级行出资购买商业银行手中的未到期汇票，商业银行可以获得资金支持。
据悉，农行山东省德州市分行，从去年到今年5月底，累计办理票据贴现121609万元，其中票据贴现贷款116157万元，票据转贴现贷款5452万元，票据贴现市场份额占到了当地各商业银行的75％。累计办理票据融资113564万元，其中办理票据回购53400万元，向其他商业银行转贴现融资58214万元，向人民银行申请票据再贴现融资1950万元。820万元的纯收入就是以上几项票据业务产生的结果。
你争我夺为“票”狂
鉴于票据业务风险小、收益大的特点，近年来票据业务发展迅猛的同时也面临着激烈的竞争。为迅速扩大票据业务市场份额，各家商业银行纷纷出招，组织人员对票据业务进行专题研究，分析预测辖内企业票源状况，摸清票源大户情况和年贴现量，然后制定具体营销目标计划。农行德州分行就对票源集中的重点客户实行市分行、支行“一把手”营销责任制，规定凡是贷款主办行为农行的客户，票据贴现业务归行率不得低于90％，其他行为主办行但有农行贷款的客户，归行率不低于农行贷款占比。德州市13个支行拓展票源超过亿元的达到50％，其他行均在5000万元以上。
“票”不停留利自生
票据业务一般数额巨大，时间效益十分可观。因而，让票据“活”起来，是获得最佳效益的关键。再以农行德州分行为例，该行是借差行，资金相对紧张，贴现贷款相对利差较小。为提高资金的使用效率，创造出最好的效益，该行提出了不占用本行资金办理票据业务的经营思路，充分发挥票据的流动性，加强票据融资，促使票据流与资金流的合理对流。
一是市分行将所辖各支行贴现以后的票据组织起来，专人负责集中办理票据回购和转贴现融资业务。
二是融资资金及时入账。由于每次融资资金数额巨大，少则几百万，多则数千万甚至上亿，因此，记账错后一天，利息数额不菲。每次票据融资业务，他们都力争当天办完手续，当天记账。
三是及时监测回购资金。无论是省行票据回购资金，还是票据转贴现回购资金，都设立台账，详细登记回购日期、金额、利率、到期日、各支行明细金额等，对回购资金进行监测。回购资金到期前5日，积极筹措资金，到期归还，树立了良好的信誉，赢得了融资方的充分信赖和良好合作。
假票，请走开！
前几年票据业务曾经面临着“李鬼”的侵扰，克隆假汇票猖獗一时。随着防范意识的增强和防伪技术的提高，假汇票基本销声匿迹，但是类似于“掉包记”之类的骗局时有发生。在办理票据贴现业务中，各家银行始终注重抓好票据风险防范工作，严格执行人民银行和上级行的有关管理规定，严格审查票据的真实性和是否具有真实的贸易背景，明确各岗位人员职责，使票据诈骗行为很难得逞。一年多时间内，农行德州分行已成功防范票据诈骗案件4起，避免经济损失2125万元。